Můžu si půjčit auto, když jsem v registru dlužníků? Realita, formy financování a reálné příklady
Život přináší různé situace a někdy se bohužel objeví i záznam v registru dlužníků (ať už jde o bankovní BRKI, nebankovní NRKI, nebo pověstný SOLUS). Právě tuhle chvíli vnímá mnoho lidí jako absolutní stopku pro jakékoliv finanční nebo obchodní operace.
Životní situace se však mění rychleji než data v registrech a potřeba mobility třeba kvůli práci, podnikání nebo rodinným cestám nepočká, než uplyne několikaletá lhůta pro výmaz.
Pokud se ocitnete v registru dlužníků a nutně potřebujete auto, situace není bezvýchodná. Zásadně však záleží na tom, jakou formu „půjčení“ zvolíte. Zatímco u některých služeb narazíte na nekompromisní zamítnutí, u jiných rozhoduje vaše aktuální platební schopnost, nikoliv finanční minulost.
Proč u operativních leasingů nekompromisně narazíte?
Mnoho lidí považuje operativní leasing za pouhý dlouhodobý pronájem. Z právního a procesního hlediska jde však o finanční produkt. Poskytovatelem operativního leasingu jsou leasingové společnosti, které velmi často spadají pod velké bankovní domy nebo podléhají přísné regulaci.
Při žádosti o operativní leasing procházíte procesem tzv. skóringu. Leasingová společnost má zákonnou povinnost (podle zákona o spotřebitelském úvěru) prověřit vaši bonitu a úvěruschopnost.
V praxi to probíhá tak, že společnost automaticky nahlíží do registrů (SOLUS, BRKI, NRKI). Jakýkoliv aktivní negativní záznam, ano může se jednat o nesplacenou půjčku, ale i opožděnou platbu za telefonní tarify, a bohužel to znamená automatické zamítnutí vaší žádosti.
Jsou tu samozřejmě výjimky, ale jde o situace, kdy je záznam již starší, dluh je prokazatelně stoprocentně vyrovnaný a klient doloží vysoké a stabilní příjmy. Ale spolehnout se na ně nemůžete, a když vám po týdnech zkoumání žádosti přijde zamítnutí, je to zklamání a kolotoč začíná nanovo.
U pronájmu v autopůjčovně rozhoduje přítomnost, ne minulost
Zcela odlišná situace nastává u klasického krátkodobého či dlouhodobého pronájmu v autopůjčovně. Autopůjčovna vám nepůjčuje peníze, nýbrž hmotný majetek na přesně vymezenou dobu. Z pohledu zákona se nejedná o poskytování úvěru, a proto půjčovny nemají povinnost lustrovat klienty v bankovních registrech.
Pro autopůjčovnu je klíčové, aby bylo riziko spojené s pronájmem vozidla kryté v reálném čase. Jak to funguje u transparentních poskytovatelů?
Jak to funguje v Taggartu v praxi?
V Taggartu je proces nastaven tak, aby byl dostupný i pro klienty, kteří mají v registrech škraloup, ale momentálně jsou schopni dostát svým závazkům. Podmínky jsou jasné a transparentní.
Abyste si mohli půjčit auto i se záznamem v registru stačí platba pronájmu předem na zvolené období a složení kauce.
Pokud klient splní tyto dva body a prokáže se platnými doklady (občanský průkaz/pas a řidičský průkaz), zápis v SOLUSu nebo jiném registru není zásadní. Půjčovna neriskuje nesplacení úvěru, protože služba je zaplacená dopředu a auto zůstává jejím majetkem.
Navíc, je možné v Taggartu zaplatit pronájem auta i depozit nejen kreditní kartou (kterou při záznamu v registru s největší pravděpodobností nemáte), ale i běžnou debetní kartou či hotově.
Jak je to při záznamu v registru s carsharingem?
Carsharingové služby (půjčování aut přes aplikaci na minuty či hodiny) zažívají boom. Jak se staví k registrům dlužníků?
Většina carsharingových společností registry detailně nezkoumá, ale mají jiný filtr: vyžadují spárování platební karty s aplikací a často provádějí předběžnou autorizaci (blokaci) malé částky.
V tomto případě tak problém nastává, pokud má dlužník kvůli exekuci zablokované bankovní účty nebo má na kartě nastavený nulový limit.
Některé carsharingové platformy navíc ve svých obchodních podmínkách sjednávají právo nahlížet do registrů u dlouhodobějších pronájmů (např. měsíční balíčky). Pokud systém vyhodnotí platební kartu nebo historii jako rizikovou, účet vám bez udání důvodu zablokuje.
Jak si jednotlivé formy mobility stojí v přímém srovnání?
Když vedle sebe postavíme hlavní způsoby, jak se dostat k automobilu, rozdíly v přístupu k registrům dlužníků jsou markantní. Na jedné straně spektra stojí operativní leasing, který funguje jako přísný finanční produkt. Šance na schválení je zde pro lidi se záznamem v registrech minimální až nulová, protože poskytovatelé vyžadují bezchybnou finanční historii, čistý registr a striktní doložení stabilních příjmů.
Na opačném, k zákazníkovi nejvstřícnějším konci se nachází klasická autopůjčovna, jako je například Taggart. Zde je dostupnost pro lidi s negativním záznamem téměř stoprocentní. Autopůjčovny registry dlužníků kontrolovat nemusí. Jediné, co musíte pro úspěšné zapůjčení splnit, je předložení platných dokladů, zaplacení pronájmu na zvolené období předem a složení vratné kauce, která kryje případná rizika.
Určitým mezistupněm je pak carsharing, kde je dostupnost střední a velmi individuální. Provozovatelé sdílených aut sice registry primárně nezkoumají, ale jejich systémy jsou citlivé na stav vaší platební karty. Problém tak nastává ve chvíli, kdy má dlužník kvůli exekuci zablokovaný účet nebo nastavené přísné limity pro online autorizace, přes které schválení v aplikaci neprojde.
Dejte si pozor na lichvářské půjčovny „bez registru“
Na trhu existují subjekty, které cíleně inzerují hesla jako „Auto na splátky všem“, „Autopůjčovna bez registru a pro lidi v exekuci“. Zde je potřeba extrémní ostražitost. Tyto firmy často zneužívají tísně klientů a schovávají do smluv skryté pasti. Mezi ty nejčastější patří neúměrně vysoké kauce až ke 100 000 Kč, které se při sebemenším porušení smluvních podmínek stávají nevratnými.
Dalším problémem těchto „podivných“ autopůjčoven – někdo je označuje jako šedé – je skutečnost, že jejich vozy bývají často na hranici životnosti a bez řádného havarijního pojištění.
Jak se autopůjčovny jistí?
Každá autopůjčovna se samozřejmě musí chránit proti případným neplatičům, jenže je tu jedno velké ALE…
Pokud se u těch šedých autopůjčoven zpozdíte třeba s týdenní platbou jen o pár hodin, auto vám na dálku zablokují či rovnou odtáhnou (najdou ho snadno díky GPS). A peníze vám propadnou, protože jste hrubě porušili smlouvu.
U renomované autopůjčovny, která jedná se zákazníky fér, je to trochu jiné. V Taggartu zákazníka, který je s platbou po splatnosti ihned na skutečnost upozorníme a řešíme vše lidsky. K blokaci nebo odtahu auta přistupují v Taggartu až v krajních případech a z kauce si odečtou poplatky předem určené ve smlouvě. Spočítejte si sami, kolik by vás stál pronájem auta v Taggartu.
Záznam v registru dlužníků neznamená, že musíte chodit pěšky. Pokud potřebujete vůz pro podnikání, dojíždění do nové práce nebo pro rodinné účely, nejbezpečnější a nejtransparentnější cestou je standardní pronájem u renomované autopůjčovny. Při jejím výběru je vhodné se podívat na zkušenosti zákazníků, respektive na recenze.
Služby jako Taggart vám umožní odjet moderním, plně pojištěným autem bez toho, aby zdlouhavě zkoumal vaši finanční minulost. Stačí dodržet standardní obchodní model. To znamená: vybrat si vůz, zaplatit pronájem a složit vratnou kauci. Vyhnete se tak složitému papírování v bankách i riskantním nabídkám z pochybných inzerátů.